金融機構如何提高信貸風險防范能力，做到高效決策？益博睿給你答案

　　分析當下金融機構信貸風險發展趨勢，益博睿大中華區分析與策略咨詢總監趙國豪在近日接受51CTO記者采訪時表示，在中國，傳統金融機構體系以銀行為主。近些年，科技金融發展迅猛，像互聯網金融和P2P小貸公司等新的競爭對手也在陸續加入金融市場，對傳統金融業帶來了一定沖擊。

　　益博睿大中華區分析與策略咨詢總監趙國豪

　　新興金融公司的出現給整個金融體系帶來了很多新的決策方法，以及新的技術應用。例如人工智能、機器學習等高級分析技術，可以幫助金融機構實現高效的風險管理。透過新興金融公司的成功案例，銀行也慢慢嘗試將新的金融科技方法應用于信貸業務發展。所以，新舊金融企業的互動影響實際上帶動了整個金融市場的成長，促使傳統銀行體系不得不去思考，積極實現金融業數字化轉型。

　　然而，正如一枚硬幣有兩面，任何事物都具有兩面性。新興金融公司的迅猛發展，也帶來了一定的消極影響。新興金融科技公司雖然比較靈活、沖勁十足，但是對于自身風險的把控能力不足。新興金融公司的資金來源多為金融中介或者是背后的大股東，這些資金來源通常要求比較高的報酬率，因此新興金融公司不得不對其借款用戶采取高利率政策，然而能接受較高利率的客戶往往資質不佳，由此可能導致過度授信情況出現，損害金融利益鏈。相較而言，銀行的資金來源是客戶存款，加之銀行業受到政府部門的高度監管，銀行在把存款以資金形式放貸給其他需要貸款的人時，必須要對客戶存款負責。

　　趙國豪認為：“放眼未來整個金融趨勢的發展，新型金融科技的沖擊將加快銀行轉型的腳步，通過自動化的線上決策體系，結合第三方數據，利用更精準、更快速的機器學習評估方法來加速銀行的信貸管理效能。另外，針對新興金融公司或是一些小貸公司，相信未來監管力度也會慢慢地加強。在各種不同的條件下，輔助這些金融公司逐步往比較正常的軌道發展，讓他們以更趨合理的方式來經營。”

　　提升信貸風險防范能力，金融機構需實現“貸前、貸中、貸后”全周期管理

　　在此趨勢下，金融機構究竟該如何提升信貸風險防范能力?對金融機構來講，信貸的全生命周期管理尤為重要。從貸款發放前的客戶篩選、貸款發放后的客戶管理、以及逾期后的款項回收，整個體系的搭建十分關鍵。因此，趙國豪建議金融機構需要考慮如何提升這三個環節的效率，從而讓決策的速度更快、精準度更高。此外，金融機構也必須加強自身內部的管理能力，理解新的體系、新的應用方法背后的理論，以便更好地予以實行。組織結構是否需要對應調整，團隊的結構如何進行調配，團隊的能力是否需要強化等等，也應該是銀行需要考慮的重要課題。

　　據趙國豪介紹，益博睿擁有豐富的信貸全生命周期管理經驗，憑借高度成熟的軟件平臺和強大的咨詢分析能力，為客戶提供高效快捷的決策分析服務以助其抵御風險。在貸前，幫助金融機構獲客，快速實現增量客戶的進件審批;在貸中，幫助金融機構管理存量客戶，比如：哪些客戶應該繼續經營，哪些客戶可以繼續提高額度，哪些客戶存在逾期風險可能會產生信用跌落;在貸后，針對已經逾期的客戶，通過數據分析，幫助金融機構制定催收策略，提高催收效率。

　　此外，趙國豪還表示，其實金融機構的信用風險除了發生在貸款業務中，還會發生在保險、理財等產品中，甚至就金融機構的整體業務而言都會發生比較廣義的信用風險行為。以保險業為例，其在身份認證和理賠處理方面通常都會面臨欺詐風險，這時便可以通過數據分析的方式來找出可疑行為，幫助金融機構制定決策。

　　不僅如此，除了信用風險之外，銀行中也存在很多交易相關的風險，比如對反洗錢的監控、對線上交易的監控等等，都是在金融機構中很容易產生風險的場景。針對這些場景，益博睿都可以通過數據分析的方式發現常見高風險行為，采用引擎方式系統化地部署在銀行的作業體系里，來監控發生的所有交易。當某些交易在系統里觸動了風險行為預警信號時，銀行就可以更有效且更快速地采取應對舉措，實現對風險的有效防控。

　　不只是金融行業，益博睿決策分析還可以做這些事情

　　“其實，不只是應用在金融行業的信用風險管理領域，仰仗我們強大的數據分析能力，益博睿決策分析服務在很多領域也可以提供很多不同的價值。”趙國豪說到。

　　比如，在企業的人力資源管理場景中，益博睿可以幫助企業開發人力資源評分系統，對員工進行評估管理?；谶^去幾年的員工績效情況、薪資變動幅度等因素，預測員工的離職率，當發現高離職率員工時，及時提醒直線經理做好準備，幫助HR分析了解員工離職的可能原因，表現優異的員工是否應該挽留，表現不好的員工是否應該采取溫和的激勵手段……從而有效提升人力資源的管理能力。

　　針對企業內部的舞弊或欺詐現象，益博?？梢詤f助企業進行反舞弊、反欺詐合規的監控。假設某企業內部訂單很容易遭到銷售人員的操控，產生虛假訂單或者是虛假報銷等舞弊行為。益博睿可以基于數據分析構建一個企業內部針對銷售人員的監控體系，提供合規評估，隨后合規部門可以直接通過分數來找到哪些是屬于高風險的行為、不合規的行為，合規人員也可以根據評分對被篩選出來的員工做有針對性的檢查。在傳統企業中，合規人員的配置是有限的，益博睿的這種評分方式一方面可以解決人手不足的問題，幫助合規人員更有目的性和針對性地實施檢查，提升企業管理能力，另一方面也可幫助員工有效地理解自己的行為，確保自身行為合乎行為規范。

　　在電信行業，益博睿也提供行為分析服務，通過通話記錄、信息記錄等行為，幫助電信公司對用戶進行分群，將這些客戶信息轉化成具有高價值的數據，供餐飲、服裝等行業以營銷為目的進行使用。

　　不僅如此，益博睿還可以幫助企業規劃選址。益博睿決策分析產品可以針對某個地區內房價、住戶數、人口統計信息、人均收入等等信息進行標簽劃分，基于這些標簽，益博?？梢詾橛猩虡I需求的企業提供服務。假設：某服裝公司計劃在某地區開店，通過數據分析，益博睿根據該公司的服裝品牌定位，目標人群分析，即可判定具體在哪些地點開店會更有效益。

　　高效快捷的決策分析能力，離不開益博睿的全球化布局

　　那么，相對決策分析領域的其他金融科技服務商，益博睿決策分析的優勢在哪兒呢?對此，趙國豪表示：

　　一方面，益博睿擁有的是全球性資源。在新金融領域里，盡管很多國內廠商運用了很多新技術、新方法，但是他們相對比較缺乏項目經驗，尤其是一些規模較小的廠商。而立足于全球視野的益博睿則不同，“我們可以吸取國內外的實踐經驗，可以把國外的經驗帶到國內。比如在歐美，開放銀行的技術已經相對比較成熟了，我們可以與國內合作的金融機構分享這些開放銀行的新實踐，將其轉換成國內可以落地的解決方案，讓國內金融機構可以達到一次就位的項目成果。”

　　另一方面，益博睿提供的是整套解決方案。從軟件到咨詢服務，益博睿交付的是一個從貸款的貸前到貸中，再到貸后的閉環解決方案。不僅可以告訴金融機構該怎么做，還能提供一個系統幫助金融機構去落地、去實踐，真正做到幫助金融機構發展業務。

　　疫情之下，危機就是轉機

　　采訪尾聲，談及當前疫情對金融機構的影響，尤其是對信貸投放、信貸質量的影響，趙國豪表示，最近兩個月，金融行業逾期客戶數受疫情影響正在慢慢增加。這傳達出了一個信號：銀行未來會面臨更多壞賬。目前市場上已經有很多企業被迫關停、解散員工。無論是停擺的企業或者是逾期的員工，他們都渴求資金，需要貸款。但是，對銀行評估而言，由于他們沒有合理正常的還款來源，銀行無法為其提供貸款。“可以預見，未來銀行已放貸客戶的資產品質會有一定程度的跌落，信貸質量會下降。而在核發新貸款時，銀行的管理手段會越來越嚴格，甚至會采取更嚴格的審查尺度、審查標準，來確定貸款數額，減少金融機構的壞賬。”

　　“危機就是轉機。在大家普遍都趨于保守之時，假設某機構能在這個過程中采取有效措施，那么這場疫情對它來說就是轉機。” 趙國豪認為，只要金融機構具備更好的管理手段，能夠做到評估篩選優質客戶再發放貸款，風險還是相對可控的。而且“雪中送炭”比“雨天收傘”更容易贏取客戶，更容易建立起較好的客群關系。另外，我們可以觀察到，在過去的歷史經驗里，每逢經濟大蕭條或經濟大衰退，一定會有眾多銀行受創。但與此同時，也有很多銀行反而從這樣的突發狀況中得到了成長，渡過難關之后的它們，體質更加強健。

　　事實上，有很多企業只需要短期的資金支援，即可渡過這次難關。如果金融機構能夠采用有效手段來篩選出這部分客戶，給予資金支持，就可以讓他們在經濟上維持合理支出。這樣一來將會縮短整個經濟體系的調整時間，讓中國經濟發展更快回歸正常步調。因此，金融機構如何通過更好的篩選辦法或管理手段找到目標客戶，是十分重要的。

　　最后，趙國豪總結說：“后疫情時代，益博睿決策分析服務將幫助金融機構采用科學化的管理手段，減少壞賬數量，篩選優質客戶，提升催收效率，從而助力經濟復蘇。”